Vous avez 1.000, 5.000, 10.000 ou 100.000 euros à placer? Voilà les investissements à privilégier avant le 31 décembre
En termes de placements financiers, les Français ont l'embarras du choix, mais faut-il en privilégier un d'ici la fin de l'année? BFM Business fait le point avec un expert.
Ce nouveau fonds d'épargne défense promet un rendement annuel de 5% là où celui du Livret A n'est actuellement que de 1,7%. - Freepik
En termes de placements financiers, les Français ont l'embarras du choix, mais faut-il en privilégier un d'ici la fin de l'année? BFM Business fait le point avec un expert.
La rentrée de septembre est toujours propice à une réflexion financière, une fois le budget des vacances de l’été dépensé. En ligne de mire: la fin de l’année peut permettre de récupérer des intérêts sur certains placements ou encore d'ouvrir de nouveaux contrats pour faire démarrer une année fiscale.
Les Français ont l'embarras du choix: livrets d'épargne règlementés ou non, assurance vie, plan d'épargne-retraite (PER), plan d'épargne en actions (PEA). Faut-il en privilégier un d'ici la fin de l'année? Cette décision dépend de plusieurs éléments: profil de risque de l'épargnant, sommes à placer, possibilité de les récupérer rapidement ou non cet argent...
"Ce que l’on préconise surtout, c’est de réaliser des versements programmés: cela permet de constituer de l’épargne indolore et progressive dans le temps. Il faut lisser ses risques dans le temps, c’est une manière de lisser son épargne dans le temps", explique Matthieu Silva Santos, directeur de l'offre & ISR chez Goodvest.
Placer 3 à 6 mois de dépenses courantes
En ce mois de septembre, les Français s’intéressent de nouveau au Livret A depuis que son taux est passé de 1,5 à 1,7% le 1er août.
"L’augmentation du taux du Livret A est une excellente nouvelle pour l’épargne de précaution. Elle coïncide avec le regain d’inflation, même elle ne permet pas de compenser le taux d’inflation qui augmente", précise l'expert.
Si l’on a entre 1.000 et 5.000 euros à placer, "mieux vaut préconiser de faire son épargne de précaution, en plaçant de 3 à 6 mois de dépenses courantes dans le Livret A par exemple, et ensuite on investit dans un contrat d’assurance-vie", précise l'expert.
Il existe aussi les livrets d’épargne non règlementés qui permettent d’obtenir des "taux plus avantageux" sur "certaines périodes". Ces livrets ne sont pas plafonnés et les intérêts sont taxés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 31,4%. Ce type de produit est "de plus en plus mis en avant par des acteurs digitaux. C’est une manière d’aller chercher d’autres sources de rémunération", explique Mathieu Silva Santos.
Entre le 1er et le 31 juillet, sa société a proposé un livret d’épargne qui rémunère 1,80% annuel brut, avec un plafond allant jusqu’à 10 millions d’euros. "On appliquait un taux boosté qui montait à 5,5% annuel brut sur deux mois à compter de la souscription. On devrait proposer une nouvelle offre d’ici la fin de l’année", précise-t-il.
Le risque de ce type de placement est couvert par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) qui couvre les comptes courants et les livrets d'épargne jusqu'à 100.000 euros par client et par banque.
Les Français restent par ailleurs très attachés à l’assurance vie. À la fin du mois de juillet, l’encours de ce placement a atteint 2.174 milliards d’euros, en hausse de 6,3% sur un an (+128 milliards d’euros).
"L'assurance vie est un outil idéal pour la fin de l’année et pour toute l’année", considère l’expert.
Ce produit permet à la fois de diversifier, de dynamiser son capital avec plusieurs avantages: successoraux, capitalisation à l’abri de l’impôt, abattement qui s’applique d’ici 8 ans. Deux possibilités s’offrent aux épargnants: choisir un fonds en euros ou des unités de compte (UC).
Les fonds en euros ont rapporté en moyenne 2,7% en 2025, avant prélèvements sociaux. "Quand on est jeune et dynamique, il vaut mieux privilégier des UC tandis que le fonds en euros offre une garantie en capital", précise Mathieu Silva Santos. Il existe aussi des contrats d’assurance-vie avec des ETF en réplication physique qui permettent d'aller chercher de la diversification dans des contrats en UC.
De même, ouvrir un plan d'épargne en action (PEA), même avec une petite somme au départ, permet de lancer son compteur fiscal de 5 ans. Ce type de produit est considéré comme une enveloppe fiscale avantageuse, permettant d'investir notamment dans des entreprises européennes. Mais il y a aussi un risque de perte en capital.
"Adapté et cohérent avec la stratégie patrimoniale d’un client"
Enfin, un produit intéressant à considérer avec la période fiscale à venir est le plan d’épargne retraite (PER). "Quand il est adapté et cohérent avec la stratégie patrimoniale d’un client", explique l'expert. D’une part, il octroie une déduction d’impôt, ce qui signifie que si vous ouvrez un PER avant le 31 décembre, vous pouvez profiter d’une déduction fiscale sur votre déclaration d’impôts de revenus l’an prochain.
"Quand on commence à avoir un taux marginal d'imposition (TMI) à 30%, le PER commence à être adapté, pour diminuer la pression fiscale à ses revenus. On voit que le PER tire encore plus son épingle du jeu dans le contexte actuel où le sujet de la retraite par capitalisation est davantage évoqué", indique l’expert.
Cependant, contrairement à un produit d’assurance-vie, le PER est un produit bloqué jusqu’à la retraite, hors cas exceptionnel.
En outre, à partir de 10.000 euros à placer, l’assurance vie "doit rester le socle de l’investissement. Et si les revenus annuels sont cohérents avec l’ouverture d’un PER, c’est aussi intéressant de souscrire à ce type de contrat", explique l’expert. Il conseille de partir sur de l’investissement dans le private equity ou de l’immobilier avec une grosse somme à placer, au-delà de 100.000 euros. Enfin, pour aller chercher de plus gros rendements (tout en ayant un risque de perte en capital important), il est aussi possible de miser sur les cryptomonnaies.
Au-delà de la solidité de la banque ou de l'assurance chez qui souscrire un produit, il s'agira aussi de rester attentif aux frais d'entrée ou de sortie, aux frais annuels (notamment dans le cadre d'une assurance-vie) ainsi qu'aux prélèvements sociaux.
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